1、P2P個(gè)人網(wǎng)貸從交易模式上看主要有三種模式：線下交易模式：在這種模式下，P2P網(wǎng)站僅作為信息發(fā)布的平臺(tái)，具體的交易手續(xù)和程序由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶在線下面對(duì)面完成。典型代表包括首批入駐溫州民間借貸中心的宜信，以及證大集團(tuán)旗下的證大e貸和中國(guó)平安旗下的陸金所。
2、目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)作模式主要有四種：“純線上模式”、“純線下模式”、“線上線下相結(jié)合模式”、“第三方擔(dān)保模式”。這四種模式各有特點(diǎn)，下面分別介紹?！凹兙€上模式”指的是平臺(tái)完全依托網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借貸雙方提供服務(wù)。用戶可以在平臺(tái)上發(fā)布借款需求或提供資金。
3、P2P借貸模式目前主要分為三種類型。首先，線下交易模式是其中一種，這種模式下，借款信息和相關(guān)手續(xù)主要在線下進(jìn)行，網(wǎng)站僅提供平臺(tái)服務(wù)。比如“OK貸”就是這類模式的典型例子，它通過(guò)線下審核和面簽的方式完成整個(gè)借貸流程。其次，保本墊付模式也是P2P借貸中的常見(jiàn)模式。
4、P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式主要有四種類型。第一種是無(wú)擔(dān)保的純線上交易模式，其運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)是信用體系完善，目前在美國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)用最廣泛。在這個(gè)模式中，平臺(tái)僅作為信息中介，不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)完全由投資者自己承擔(dān)。然而，由于我國(guó)國(guó)情的限制，這種純信用的貸款模式在國(guó)內(nèi)難以被投資者接受。
1、害了很多人，尤其是這幾年。雖然網(wǎng)貸在一定程度上確實(shí)幫助不少人解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，但是絕大多數(shù)網(wǎng)貸由于風(fēng)控不嚴(yán)，各種亂象出現(xiàn)，很多網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)收取巨額利息，讓借款人難以承受。要知道網(wǎng)貸頻繁申請(qǐng)，后果還是比較嚴(yán)重的。
2、P2P被騙的人是非常多的，但沒(méi)具體的數(shù)字 2019年9月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng) 。2020年11月中旬，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完全歸零。
3、有多少人因?yàn)镻2P貸款而傾家蕩產(chǎn)？由于P2P網(wǎng)貸問(wèn)題，許多借款人陷入了無(wú)法翻身的境地。他們中的一些人因?yàn)闊o(wú)法償還高額的貸款利息和本金，而導(dǎo)致了家庭財(cái)產(chǎn)的損失。 P2P網(wǎng)貸的發(fā)展與問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起帶來(lái)了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的爆炸式增長(zhǎng)。曾有一段時(shí)間，全國(guó)有超過(guò)5000家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。
4、任何投資，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。特別是收益太高的投資，你貪的是利息，別人看上的是你的本金！P2P最大的弊端在于很難監(jiān)管，包括資金也很難做到絕對(duì)的隔離。資金的流向，外界根本無(wú)法追蹤，也是可以造假的。唯一能寄希望的就是大平臺(tái)，有大公司做后臺(tái)，應(yīng)該不會(huì)跑路，但是這樣的還真不多。
5、隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，很多傳統(tǒng)的線下貸款機(jī)構(gòu)也披上了互聯(lián)網(wǎng)的外衣。在此之前，全國(guó)上下總計(jì)有5000多家P2P貸款機(jī)構(gòu)，很多貸款機(jī)構(gòu)本身并不上個(gè)人征信，同時(shí)也屬于高利貸的范疇。
1、P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾點(diǎn)：資信認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)：欺詐和違約糾紛：由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，難以有效認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，這容易導(dǎo)致欺詐行為和欠款不還的違約糾紛。
2、非法集資風(fēng)險(xiǎn)。P2P面臨的最大法律風(fēng)險(xiǎn)就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。信息安全風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)在金融服務(wù)的過(guò)程中承擔(dān)的是信息中介的角色，目前P2P平臺(tái)掌握了借貸雙方的個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)信息以及交易信息。
3、信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的另一大隱患。借款人可能因各種原因無(wú)法按時(shí)償還借款，導(dǎo)致平臺(tái)違約率上升，進(jìn)而影響投資者的本金和收益。同時(shí)，平臺(tái)在借款人篩選和信用評(píng)估方面的缺陷，也可能加劇這一問(wèn)題。運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。
4、P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)險(xiǎn)之一是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P平臺(tái)上的借款人和投資人之間缺乏面對(duì)面的了解，借款人的信用狀況難以完全核查。部分借款人可能提供虛假信息或隱瞞不良信用記錄，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn) P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，可能存在操作風(fēng)險(xiǎn)。
5、投資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)伴隨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，如資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了顯著影響。資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在平臺(tái)背景及運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的不確定性上。一些平臺(tái)可能存在虛假宣傳或夸大事實(shí)的情況，這使得投資者難以全面了解平臺(tái)的真實(shí)情況。
6、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)涉及兩個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，一是平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)，二是借款人的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)方面，主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括卷錢(qián)跑路、非法集資、私自挪用投資人資金以及信息泄露等問(wèn)題。這些行為不僅損害了投資人的利益，也對(duì)平臺(tái)的信譽(yù)造成了極大的負(fù)面影響。
1、P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾點(diǎn)：資信認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)：欺詐和違約糾紛：由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，難以有效認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，這容易導(dǎo)致欺詐行為和欠款不還的違約糾紛。
2、非法集資風(fēng)險(xiǎn)。P2P面臨的最大法律風(fēng)險(xiǎn)就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。信息安全風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)在金融服務(wù)的過(guò)程中承擔(dān)的是信息中介的角色，目前P2P平臺(tái)掌握了借貸雙方的個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)信息以及交易信息。
3、P2P網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn) P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)險(xiǎn)之一是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P平臺(tái)上的借款人和投資人之間缺乏面對(duì)面的了解，借款人的信用狀況難以完全核查。部分借款人可能提供虛假信息或隱瞞不良信用記錄，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn) P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，可能存在操作風(fēng)險(xiǎn)。
4、投資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)伴隨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，如資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了顯著影響。資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在平臺(tái)背景及運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的不確定性上。一些平臺(tái)可能存在虛假宣傳或夸大事實(shí)的情況，這使得投資者難以全面了解平臺(tái)的真實(shí)情況。
對(duì)待網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。警惕誘導(dǎo)營(yíng)銷：一些不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或平臺(tái)可能會(huì)通過(guò)誘導(dǎo)營(yíng)銷的方式，如使用“分期助學(xué)”等模糊概念代替“貸款”，讓消費(fèi)者在不了解真實(shí)情況的情況下簽訂貸款合同。因此，在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)保持清醒頭腦，仔細(xì)閱讀合同條款，了解借貸的真實(shí)屬性和后果。
信用風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)貸款中，信用評(píng)估主要依賴于線上的信息，可能存在信息不真實(shí)或難以驗(yàn)證的情況，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。 過(guò)度借貸與負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)：由于網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷性，借款人可能更容易陷入過(guò)度借貸的境地，導(dǎo)致無(wú)法償還債務(wù)。 隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)：在網(wǎng)絡(luò)貸款過(guò)程中，個(gè)人信息的泄露和濫用也是一大隱患。
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸借到的資金通常不多，且產(chǎn)生的利息較高。在這種情況下，如果借款金額不大，用戶可以向朋友求助以緩解資金困難。在選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)，建議選擇知名度較高的平臺(tái)，如借唄、網(wǎng)商貸、微粒貸等，在這些平臺(tái)上借款通常有一定保障。網(wǎng)絡(luò)借貸雖便捷，但也存在風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息的真實(shí)性與透明度同樣重要。虛假信息可能導(dǎo)致借款人誤判風(fēng)險(xiǎn)，影響借貸決策。因此，借貸者應(yīng)通過(guò)正規(guī)途徑核實(shí)平臺(tái)資質(zhì)與信息，避免陷入非法借貸陷阱。法律對(duì)借貸行為的監(jiān)管與規(guī)范，旨在保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
總之，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式，雖然在一定程度上方便了人們的借貸需求，但其存在的風(fēng)險(xiǎn)與危害不容忽視。過(guò)高的利息負(fù)擔(dān)、信用風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人隱私泄露以及非法集資與欺詐等問(wèn)題都是網(wǎng)絡(luò)借貸中需要重點(diǎn)關(guān)注和解決的問(wèn)題。
至今未見(jiàn)全面總結(jié)?？偨Y(jié)可見(jiàn)：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款不規(guī)范，涉嫌套路貸，給負(fù)債人帶來(lái)痛苦，違規(guī)催收依然持續(xù)。還原事實(shí)真相，將貸款規(guī)范為符合國(guó)家規(guī)定利率的借款，是負(fù)債人還貸的關(guān)鍵。但此問(wèn)題仍未解決。被審判的大股東、高管刑事責(zé)任輕，留給社會(huì)傷害深重。法院判決偏輕，贓款追責(zé)不令人滿意。
五千家P2P全部停業(yè)，5萬(wàn)起立案，這對(duì)金融市場(chǎng)是個(gè)好消息。他們10年前就該退出了，就不會(huì)有那么多人上當(dāng)受騙，這對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)金融災(zāi)難。2016年到2018年，是P2P的高峰期，很多人投資了幾個(gè)甚至幾十個(gè)平臺(tái)，完全無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)，騙子也乘虛而入。當(dāng)時(shí)設(shè)立P2P平臺(tái)的門(mén)檻很低。
昔日盛極一時(shí)的P2P如今正式退出 歷史 舞臺(tái)。 11月27日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席律師劉福壽對(duì)外表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時(shí)期的約5000家，到今年11月中旬完全歸零。
P2P徹底退出歷史舞臺(tái)，整治逃廢債或?qū)⒊稣撸孕桕P(guān)注剩余存量、兌付等真正涉及民生問(wèn)題。P2P是英文peer to peer lending的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。
月27日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外表示，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大幅壓降，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時(shí)期的約5000家，到今年11月中旬已完全歸零。
喜來(lái)順財(cái)經(jīng)
