P2P網(wǎng)貸在英美等發(fā)達(dá)國家已成熟發(fā)展，成為一種受歡迎的理財模式。出借人資產(chǎn)得以增值，借款人可便捷獲取所需資金。Zopa、Prosper及Lending Club等平臺均在全球范圍內(nèi)取得成功，分別在英國、美國及日本擁有廣泛用戶。國內(nèi)P2P平臺尚處于初級階段，但尚未有明確立法。小額信貸主要依靠“中國小額信貸聯(lián)盟”。
年~2012年，p2p網(wǎng)貸初興。國內(nèi)首個平臺在上海成立，創(chuàng)業(yè)者們以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基石，嘗試開展信用借款業(yè)務(wù)。初期，平臺主要依賴借款人提供的個人資料進(jìn)行審核，提供一定額度的授信，允許其發(fā)布借款標(biāo)。2012年~2013年，p2p網(wǎng)貸快速發(fā)展。
中國P2P網(wǎng)貸發(fā)展歷程：萌芽階段（2007-2010年）：標(biāo)志事件：2007年6月，第一家P2P網(wǎng)貸平臺上線，標(biāo)志著P2P行業(yè)在中國正式起步。特點(diǎn)：平臺數(shù)量極少，規(guī)模普遍較小，市場處于探索階段。初現(xiàn)階段（2010-2012年）：爆發(fā)增長：網(wǎng)貸平臺數(shù)量迅速攀升，由不足20家猛增至上百家。
1、針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展困境，政府可以從以下幾個方面著手次年破解：首先，制定相關(guān)法律法規(guī)，建立監(jiān)督管理機(jī)制。由于金融創(chuàng)新通常快于監(jiān)管，因此，政府需要盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，并將其納入監(jiān)管范圍。當(dāng)前，國務(wù)院已決定由銀監(jiān)會牽頭承擔(dān)對P2P的監(jiān)管任務(wù)，這是一個積極的進(jìn)展。
2、第二，不同業(yè)態(tài)的監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到監(jiān)管業(yè)態(tài)和框架中，形成政府監(jiān)管、行業(yè)自律和主體自治三者有機(jī)的結(jié)合。第三，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行行業(yè)主動管理和分級管理。第四，建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)保護(hù)和協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)施消費(fèi)者專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)。
3、如果中途銷卡，當(dāng)年的800元年費(fèi)是不退還的。而沒有銷卡，但是扣除了年費(fèi)，可以向客服申請補(bǔ)刷，補(bǔ)刷次數(shù)達(dá)到12筆且金額滿2萬元，就可以減免次年的年費(fèi)。因此，用戶在激活卡片之后，一定要了解卡片的年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，否則沒有達(dá)到年費(fèi)減免條件，將會被系統(tǒng)自動扣除年費(fèi)。
網(wǎng)貸發(fā)展的4大模式：P2P模式（點(diǎn)對點(diǎn)）：定義：P2P模式是網(wǎng)貸的鼻祖，起源于國外，最早由英國P2P平臺Prosper創(chuàng)立。運(yùn)作方式：借款者一般為小微企業(yè)或個人，他們以信用借款的形式將錢借給別人，獲得固定年化收益；投資者則通過P2P平臺將閑置的資金借給需要的人，從而獲得收益。
第一階段，懵懂的童年，p2p網(wǎng)貸作為舶來品，最早起源于英國，而后在美國發(fā)展，隨后跨洋進(jìn)入中國。第二階段，叛逆少年期，2013年，阿里巴巴推出余額寶產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅速普及。第三階段，穩(wěn)健發(fā)展步入成年，隨著監(jiān)管政策的出臺與市場規(guī)律的優(yōu)勝劣汰，理財人投資意識增強(qiáng)。
第一種是純電商模式，這種模式下，平臺主要通過技術(shù)手段為借貸雙方搭建信息交流的平臺，實(shí)現(xiàn)資金的直接對接。在這個模式中，平臺不承擔(dān)信用中介的角色，僅提供信息撮合服務(wù)，降低了交易成本，提高了效率。然而，對平臺的技術(shù)要求較高，需要確保信息的真實(shí)性和安全性。
線上線下相結(jié)合模式：設(shè)定交易額度，額度內(nèi)線上交易，超過額度線下交易。結(jié)合線上高效與線下保障，是當(dāng)前理想的P2P發(fā)展模式。平臺擔(dān)保方式主要有兩種：第三方擔(dān)保公司擔(dān)保和平臺風(fēng)險保證金擔(dān)保。第三方擔(dān)保公司與平臺合作，對投資者本金和利息進(jìn)行擔(dān)保，逾期或違約時，公司先行賠付。
年~2013年，p2p網(wǎng)貸快速發(fā)展。擁有放貸經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者與軟件開發(fā)公司合作，填補(bǔ)了技術(shù)空白，推動了業(yè)務(wù)擴(kuò)展。這一階段，p2p網(wǎng)貸模式逐漸成熟，技術(shù)壁壘降低，市場擴(kuò)張加速。2013年~2014年，風(fēng)險爆發(fā)。隨著行業(yè)成熟，市場急劇擴(kuò)張，部分投機(jī)者利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行高息自融，造成市場動蕩，投資者信心受挫。
1、中國p2p網(wǎng)貸的歷程分為三個階段。第一階段，懵懂的童年，p2p網(wǎng)貸作為舶來品，最早起源于英國，而后在美國發(fā)展，隨后跨洋進(jìn)入中國。第二階段，叛逆少年期，2013年，阿里巴巴推出余額寶產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅速普及。第三階段，穩(wěn)健發(fā)展步入成年，隨著監(jiān)管政策的出臺與市場規(guī)律的優(yōu)勝劣汰，理財人投資意識增強(qiáng)。
2、中國的P2P網(wǎng)貸平臺始于2007年8月，拍拍貸成為了第一個以美國Prosper模式設(shè)立的平臺。同年3月，紅嶺創(chuàng)投也宣告成立，這標(biāo)志著P2P行業(yè)在國內(nèi)的初步萌芽與發(fā)展。在這一階段，除了少數(shù)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)外，多數(shù)公司缺乏資金及專業(yè)人才投入到P2P業(yè)務(wù)中。
3、網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀如下：興起與快速發(fā)展 網(wǎng)貸行業(yè)是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而興起的。自2007年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始出現(xiàn)以來，網(wǎng)貸行業(yè)逐漸進(jìn)入人們的視野。到了2013年，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了元年，進(jìn)入了爆發(fā)式增長階段。
4、國內(nèi)P2P平臺尚處于初級階段，但尚未有明確立法。小額信貸主要依靠“中國小額信貸聯(lián)盟”。合法依據(jù)為“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案，阿里小貸勝出”。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步和社會發(fā)展，P2P網(wǎng)貸的合法性和規(guī)范性將逐步提升。在有效監(jiān)管下，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，有望實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)。
5、其實(shí)，網(wǎng)貸在這幾年的發(fā)展迅速，行業(yè)監(jiān)管也馬不停蹄的出政策。在14年央行就提出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、央行征信中心建立網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，同時，14年的5月份，建立起中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，對P2P監(jiān)管進(jìn)一步明確，將其監(jiān)管權(quán)劃分到銀監(jiān)會。這一系列的政策引導(dǎo)著P2P網(wǎng)貸的正確發(fā)展。
6、年~2012年，p2p網(wǎng)貸初興。國內(nèi)首個平臺在上海成立，創(chuàng)業(yè)者們以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基石，嘗試開展信用借款業(yè)務(wù)。初期，平臺主要依賴借款人提供的個人資料進(jìn)行審核，提供一定額度的授信，允許其發(fā)布借款標(biāo)。2012年~2013年，p2p網(wǎng)貸快速發(fā)展。
1、P2P平臺的運(yùn)營模式有幾種 P2P 網(wǎng)貸平臺主要有以下四種運(yùn)營模式： 無擔(dān)保線上交易模式：此模式類似于美國的 P2P 網(wǎng)貸，平臺只負(fù)責(zé)信息披露，不提供擔(dān)保，風(fēng)險由投資者自行承擔(dān)。由于缺乏信用體系的支持，這種模式在國內(nèi)較為少見。
2、P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營模式主要有四種： 擔(dān)保線上模式：平臺僅作為中介，投資者與借款者自行交易。平臺不承擔(dān)本金和利息保障，不承擔(dān)借款者違約損失，風(fēng)險主要由投資者承擔(dān)，但收益相對較高。 有擔(dān)保線上模式：平臺為投資者資金提供擔(dān)保，或建立風(fēng)險保證金，或與第三方擔(dān)保公司合作。
3、目前，P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)作模式主要有四種：“純線上模式”、“純線下模式”、“線上線下相結(jié)合模式”、“第三方擔(dān)保模式”。這四種模式各有特點(diǎn)，下面分別介紹。“純線上模式”指的是平臺完全依托網(wǎng)絡(luò)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借貸雙方提供服務(wù)。用戶可以在平臺上發(fā)布借款需求或提供資金。
4、P2P網(wǎng)貸運(yùn)營模式主要有四種類型。第一種是無擔(dān)保的純線上交易模式，其運(yùn)營基礎(chǔ)是信用體系完善，目前在美國P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)用最廣泛。在這個模式中，平臺僅作為信息中介，不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，風(fēng)險完全由投資者自己承擔(dān)。然而，由于我國國情的限制，這種純信用的貸款模式在國內(nèi)難以被投資者接受。
5、在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，不同模式各具特色，為投資者和借款人提供了多樣化的選擇。以下詳細(xì)解析四種主要的P2P網(wǎng)貸模式。第一種是純電商模式，這種模式下，平臺主要通過技術(shù)手段為借貸雙方搭建信息交流的平臺，實(shí)現(xiàn)資金的直接對接。
喜來順財經(jīng)
